2026年伊始，中国人民银行推出的“一次性信用修复政策”全面实施，为众多曾因小额逾期陷入信用困境的个人带来转机。家住海安市的仇先生正是新政受益者之一，他在疫情期间产生的贷款逾期记录已顺利“清零”。新政落地后，各地征信查询需求明显上升，全市金融机构主动发力、积极落实政策，惠民成效初步显现。

四大核心条件，明确信用修复边界

1月4日，仇先生线上申请的消费贷款秒到账，这得益于信用修复新政。去年10月，仇先生因家庭大额支出向农商行申请线上消费贷款，却遗憾没有通过，向农商行客户经理了解原因后才知道征信报告上有一笔本金2000元、逾期3期的贷款记录（已于2024年结清），因此未能通过银行线上风控审批，虽然农商行表示可以人工审核放款，但因仇先生支出计划有变暂时搁置。新政公布后，农商行主动联系仇先生，告知其符合修复条件。2026年1月1日新政生效，征信系统自动移除该笔逾期记录，如果有需要可以随时通过线上渠道申请。仇先生随即通过农商行的线上渠道提交申请，很快就通过了审核并发放了贷款。

“此次信用修复政策并非覆盖所有逾期情形，需同时满足四大条件方可生效。”人民银行南通市分行相关部门负责人介绍，适用对象为央行征信系统中记录的个人信贷逾期信息，逾期时间需发生在2020年1月1日至2025年12月31日，且单笔逾期金额不超过1万元。关键前提是，个人须在2026年3月31日（含）前足额还清所有逾期债务，包括本金、利息、罚息及违约金等全部费用。

该负责人表示，政策并未改变现有征信管理体系原则，符合条件的不良记录仅会暂时不予展示，底层数据依然保留，并非彻底删除。对于大额拖欠贷款等严重失信行为，仍将按照现有规定严格处理，确保信用体系的严肃性。这一政策有效覆盖小额逾期、诚信还款的群体，既避免了“一朝失信，长期受限”的困境，又坚守了履约守信的底线，实现了金融风险防控与社会效益的平衡。

“免申即享”便捷高效，多维渠道可查询信用报告

为让政策红利高效触达民众，此次信用修复实行“免申即享”模式。人民银行南通市分行相关部门负责人介绍，符合条件的个人无需提交任何申请材料，征信系统将自动识别相关逾期记录并完成处理，自2026年1月起，已修复的逾期信息不再对外展示。

市民若想确认自身是否存在逾期记录，可通过多种渠道查询。线上可借助手机银行APP、网上银行、云闪付APP、“征信中心”官网等平台；线下可前往征信自助查询点，查询前可通过“苏信帮”小程序获取详细指引。此外，工商银行、建设银行、招商银行、邮政储蓄银行的智慧柜员机也已开通信用报告查询服务，方便市民就近办理。

扫码进入苏信帮小程序

此外，国有大行还同步推出配套服务升级：建设银行、工商银行在手机银行APP、智能柜员机等多渠道实现信用报告与本机构信用明细“一站式”查询，让市民清晰掌握还款及修复进度。

足额还款是关键，警惕修复诈骗陷阱

“信用修复的核心前提是足额还清逾期债务，切勿误解为‘无需还款即可修复’。”人民银行南通市分行相关部门负责人对此特别提醒市民，第一步需通过银行客服、手机银行或柜面，精确核算应偿还的全部款项，确保一次性足额缴纳，避免因小额零头未结清失去修复资格。

针对政策落地后的潜在风险，相关部门发出明确警示：信用修复全程由系统自动处理，不收取任何费用，不存在第三方代理渠道。任何以“信用修复”“征信洗白”名义索要钱财、收集个人敏感信息的行为均为诈骗，市民需提高警惕。同时，要远离不法中介推出的“债务重组”“借新还旧”“高息过桥垫资”等陷阱，避免陷入更大债务危机。

目前，全市金融机构正按照“三类管理”原则精准推进工作：对符合条件且已结清债务的，由征信中心自动完成修复；对符合条件但未结清的，提供“一对一”还款指导，确保3月31日前达标；对不符合条件的，做好政策解读与沟通工作。

业内人士表示，一次性信用修复政策的实施，不仅有助于个人改善信用状况、恢复消费贷款融资能力，也能帮助金融机构更精准地识别优质客户，提升普惠金融服务质效，为消费市场复苏和经济持续回升向好注入内生动力。人民银行南通市分行表示，将持续推进信用修复与信贷投放，让修复后的信用成为居民安居、企业发展的有力支撑，为地方民生消费与实体经济发展注入持久动力。