寒假临近尾声，孩子们收获的满满压岁钱，成了节后家庭理财的“香饽饽”。如何让这笔满载祝福的“成长资金”既安全保值，又能发挥教育意义？南通多家银行嗅到商机，纷纷推出未成年人专属“成长账户”，以定制卡面、专属利率、便捷服务等“花式招式”争抢“小储户”，让儿童金融赛道愈发火热。与此同时，压岁钱的法律归属、账户办理细节及财商启蒙价值，也成为家长们关注的焦点。

银行花式争抢“小储户”

“小朋友，存完这笔压岁钱，明年就能多买几本绘本啦！”27日，市区某国有银行网点内，工作人员为8岁的乐乐办好专属银行卡，耐心讲解利息的由来。“三年期年化利率1.55%，最低50元就能存了！”另一家银行网点人气颇旺，不少家长带着孩子前来咨询压岁钱理财相关业务，希望为马年压岁钱找个合适的“好去处”。市民张女士笑着说：“孩子今年压岁钱收了不少，我打算拿出一万元存定期，剩下的让他自己支配。”

今年春节过后，一场围绕压岁钱的“争夺战”格外热闹：中国工商银行推出“萌娃贺岁行动”，父母可通过手机银行家庭账户树托管子女的账户，代办定期存款、无忧管理压岁钱；也可用孩子身份信息办理专属银行卡，将照片印在卡面上；同时，存款达标还有机会领取微信立减金。北京银行“小京压岁宝”12个月、24个月、36个月定期的小京卡专属年利率分别为1.5%、1.6%、1.75%，起存金额均为1000元。

“儿童专属3年期利率1.75%，比普通三年定期高0.45个百分点”“50元起存，还能定制卡面”……诱人的利率政策与个性化服务，让家长们眼花缭乱。面对多样选择，部分家长也跳出了传统存款的思路，将目光投向黄金投资等。“现在银行存款利率太低了，不如用压岁钱做点别的投资。”市民罗先生表示，他去年就在银行为孩子开通积存金账户，将一半压岁钱存入其中。市民江女士则连续两年用压岁钱为孩子购置“金豆豆”，希望通过实体黄金让孩子的压岁钱实现保值。

压岁钱管理有法律边界

近日，郑州一起未成年人起诉父亲返还压岁钱的案件引发社会广泛关注：10岁男孩小辉父母离异后，父亲擅自取走其多年积攒的8万余元压岁钱，用于个人开支。小辉在母亲协助下，将父亲诉至法院，维护自身财产权益。法院最终判决父亲全额返还存款及利息共计82750元。这起案件也让不少南通家长意识到，压岁钱的管理需要厘清法律边界。

从法律意义上说，压岁钱属于未成年人个人财产，监护人仅有管理职责，不得擅自挪用。“给孩子开设专属账户存压岁钱，不仅能保障自己安全，还能避免家庭财产纠纷，更能培养孩子的责任意识。”市民张女士说，此前面对孩子“为什么不能自己管压岁钱”的追问，她曾一度陷入过两难：全权代管怕挫伤孩子的自主管理意识，放任不管又担心养成乱花钱的习惯，“三年前孩子10岁时办理了成长卡，手续方便还减免了各项手续费，完美解决了压岁钱管理难题。”

“带齐监护人身份证、孩子户口本和出生证明，不用孩子到场就能办。”在市区某国有银行网点，工作人员正在指导市民陈女士办理业务。记者了解到，办理该行成长卡标准卡业务流程方便，从填写申请表、提交材料到设置密码、领取卡片整套流程仅需十分钟左右。据了解，如需定制卡面，该行仅部分银行网点支持现场办理，建议市民优先通过线上申请进行专属定制。

需要注意的是，对于未满16周岁和已满16周岁未满18周岁的不同年龄段，在开户方式、功能权限和交易限额上也存在显著差异。“具体政策可能因银行而异。”我市相关业内人士建议，在办理前可直接咨询目标银行的网点或客服，以获取最准确的信息；待未成年人年满18周岁后，可携带身份证前往银行网点，申请解除上述限制，开通完整的银行服务功能。

账户成财商启蒙重要载体

“这是我的存钱计划：大部分资金存3年定期，作为未来上大学的备用金；剩下的用来买新学期需要的文具。”14岁的曹同学拿着记账本，认真地向记者介绍。如今，越来越多的南通家长也意识到，儿童账户的价值远不止储蓄。

“每年我都会带孩子到银行，把压岁钱存进他自己的卡里，时间久了，孩子自己也有了攒钱的意识。”家长朱女士说，身边不少同事都会为孩子单独存放压岁钱。“儿童账户的核心价值，是让孩子在存钱、管钱的过程中学会规划、懂得责任，这比任何收益都更珍贵。”我市某国有银行相关负责人表示，如今儿童账户已成为财商教育的重要载体。

记者从我市各家银行了解到，为深化财商启蒙，多家银行通过常态化开展“银行开放日”、金融知识进校园等活动，通过模拟存取款、识别假币等互动环节，让孩子们在实践中学习金融知识。“之前孩子对钱没概念，现在会主动规划支出，还知道‘钱能生钱’的道理。”参与过银行活动的家长王女士深有感触。

对银行而言，儿童账户也是零售转型的重要抓手。通过绑定未成年人，银行可辐射整个家庭的金融需求，实现“一个孩子带动一个家庭”的客户拓展。我市相关业内人士分析，儿童客群未来金融服务需求潜力巨大，做好儿童金融业务，不仅能锁定未来核心客群，更能带动家长及家庭端金融服务需求，实现业务联动增长。在激烈的市场竞争中，细分客群布局儿童金融，已成为银行提升市场竞争力的重要举措。